水滴保战略升维：AI重塑服务内核，带病体保险成普惠新引擎

在经济增速换挡与人口结构变迁的双重背景下，中国保险行业正处在深度的变革期。

11月27号，“聚势·共好——第二届水滴保服务生态大会”在北京举行。在这场汇聚了多家合作伙伴的大会上，水滴保释放了新的信号：公司将通过全面AI化战略，升级“好产品—好服务—好理赔”全链路，并持续深耕带病体等人群，以实现从规模增长到精准匹配的价值跃迁，为客户提供“更懂你”的保险服务。

带病体破局：从“无人区”到“新蓝海”

好的产品，本质上是一场保险公司与用户的深度对话。在水滴公司创始人兼CEO沈鹏看来，不应该由公司来定义产品，而应该是用户最真实、最迫切的需求，指引着产品创新的方向。

原中国保监会党委副书记、副主席周延礼出席大会并表示，带病体保险创新发展不仅是产品供给的完善，更是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求。行业要利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时。

北京保险行业协会秘书长助理李莉也表示，随着行业所处环境，以及老龄化进程加快、慢性病管理需求上升等消费者需求的变化，保险服务不再只是“解决当下的某一个问题”，而是需要主动融入新发展格局，不断提升服务的覆盖面、可得性和满意度。

在AI、大数据的深度赋能下，保险行业的产品创新步伐正在加快，通过智能风控模型和精准需求分析，为保险产品的创新定制带来了更多样的可能性，保障可及性得以实质性拓宽。

当前，年轻群体受不良生活饮食习惯、心理压力过大等因素影响，亚健康人群增多，慢病发病率不断提高。以糖尿病为例，研究显示,1990年至2021年间，我国15-39岁人群的2型糖尿病发病率翻了一番，从每10万人140.20例上升到315.97例。越来越多的年轻群体难以通过健康告知，以标准体的价格购买健康保险。

据水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心共同推出的《带病体保险创新研究报告》（以下简称《报告》）揭示，带病体平均治疗费用8.7万元，超居民年可支配收入2倍，75%的带病体愿意额外支付保费以承保既往疾病，市场潜力巨大。

但当前带病体年度保费支出仅为3920.38元，为城镇居民人均可支配收入的7.23%。

带病体普遍面临着产品选择少、保费高、责任保障不足等投保困境。调研数据显示，52.4%的带病体反映可选择的保险产品很少，49.3%需单独加钱承保，40.7%的相关疾病保障责任被除外，还有近3成带病体因为无法通过健康告知被拒保，2成带病体不知晓带病体可投保保险产品。

在AI战略驱动下，这部分处在传统保险保障边缘的带病体群体，正成为水滴产品创新的突破口。

依托AI技术和大数据优势，水滴努力为老年、孕期等特定细分领域的带病群体定制保险产品，让其有机会触及和获取健康保障服务。

经过多年努力，水滴保针对不同用户的差异化需求丰富了产品矩阵，不仅拥有众多短险产品，还在长险上进行重点布局，通过定制化不同的产品组合配置，帮助用户获得最大化的保障。

据了解，依托AI科技和大数据优势，水滴保联合合作伙伴推出了系列带病体保险产品。例如，首款免健告且保证续保5年的“看病保”系列，让结节、三高人群获得长期保障；针对银发群体的“无忧守护失能险”， 是国内首款70周岁也可投保的长期收入补偿险；行业首款免健告母婴险“接好孕”已迭代至6.0版本，保障十几万孕妈群体。

2025年以来，水滴保累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品，逐步构建起“带病体创新保险产品宇宙” 。

当然，创造出好产品只是第一步，更重要的是让好产品精准地找到需要它的人。借助AI能力，水滴保还构建了立体的用户洞察和触达网络，搭建起包括微信服务号矩阵、小红书/抖音/视频号等内容平台矩阵、企业微信、小程序等多元的线上触客渠道。通过AI的精准识别与匹配能力，我们能够以更细的颗粒度，洞察不同细分人群的差异化保障需求，完成服务闭环的“最后一公里”。

战略升维：“AI赋能”构建精准匹配新范式

水滴保总经理冉伟在演讲中直言，保险业的价值创造逻辑正在发生根本转变：行业竞争的核心，正在从“产品的丰富度”转向“需求的匹配度”。保险行业未来的增长，一定属于最懂用户的公司，谁更能读懂用户，谁就能定义未来的服务标准。

这一判断背后，是中国保险业的结构性机遇与现实挑战——保险业总资产占比仅7%，远低于国际成熟市场20%的水平，而3.1亿老年人、超4亿慢病人群等细分群体的保障需求持续井喷。

面对这一局面，水滴的破局之道是All in AI。冉伟用“AI”与“爱”的谐音阐释其双轨思路：既要借助AI实现经营的高效精准，也要保留人性化服务的温度。“保险是一个关乎信任与托付的行业，科技最大的价值在于帮助我们回归本质——更深地理解用户、更好地服务用户。”冉伟表示。

在这一战略下，水滴自研的“水滴水守大模型”已成为服务体系的“中枢神经”，并衍生出AI核保专家“KEYI.AI”、智能客服“保小慧”、数字员工“帮帮”等一系列深度应用。

AI重构信任：构建普惠服务新生态

独行快，众行远。

服务大会上，水滴宣布联合18家保险公司成立“普惠产品联盟”，聚焦带病体、银发、母婴等群体的保障需求，标志着走向生态共建的战略升级。这种共创模式将聚合行业力量，通过AI赋能与数据共享，降低创新成本，加速普惠保险产品落地。

如果说保险产品本质是抽象的风险承诺，保险服务的核心挑战则在于如何将无形的承诺转化为可感知的信任。再将这种信任进行拆解，可分为专业可靠、及时响应、透明确定、情感共在客服环节，水滴保的AI智能客服“保小慧”，已经实现了“边说边办”的沉浸式服务；在核保环节，AI核保专家“KEYI.AI”能够在秒级内完成响应，简单案件40秒左右处理完成，复杂的案例也能在5分钟内处理完成，准确率达到99.8%。

在关乎用户体验的理赔环节，水滴保将其理赔服务体系升级为“帮帮赔”，建立“帮申请、帮审核、帮解读、帮调解”的全流程服务体系，以智能服务和人工服务相结合的方式，为客户一站式解决用户理赔难题。

据了解，三年时间，“帮帮赔”服务已经累计处理超过20万个理赔案件，协助理赔金额突破10亿元，一次性提交理赔材料通过率可以达到近98%。2025年，水滴保已经有351款产品深度接入“帮帮赔”，在AI+人工协同模式下，“帮帮赔”助力合作保司在一般理赔案件中处理时长上缩短了43.3%，实现用户与保司的双向增效。

今年，水滴保特别成立“帮帮赔服务工作室”，为用户和保司构建理性沟通的理赔服务平台。AI数字员工“帮帮”正式入职工作室，借助自然语言处理、情感计算和AI大数据分析能力，为用户提供智能对话、材料审核和理赔进度预测等服务。

水滴的实践揭示了中国保险业转型的新路径：在人口结构变化与科技革命交汇的当下，保险公司的核心竞争力正从产品供给转向需求洞察。通过AI实现精准匹配，通过细分市场突破增长瓶颈，通过生态合作降低创新成本，这或许正是保险业高质量发展的一条可行路径。

正如水滴公司创始人兼CEO沈鹏所言：“AI不仅是提效工具，更是实现‘人人皆可保’的核心动力。”

（作者 江雨）